颠三倒四 发表于：2020-05-08 10:33:09
微贷网的新方案，究竟要不要选择？
最近，微贷网颁布了最新的兑付方案，引入AMC机构(宁夏顺亿资产管理有限公司），在原债权本金的基础之上，给予年化2.25%的利息，回款周期缩短至18个月，按等额本息的方式每月支付本金和利息。
整体的运作逻辑是：出借人将其在微贷网的债权转让给杭州鲲鹏非融资担保公司，再由这家公司将债权打包整合，最后再移交到AMC宁夏顺亿资产管理公司。
未来债权清收管理将由鲲鹏公司与顺亿资产共同负责，同时微贷（杭州）金融信息服务有限公司进行无限连带责任担保。
在今天最新的方案，追加了姚宏个人的补充声明与承诺，承诺以个人名下所有资产为出借人权益提供无限连带责任。
01 究竟要不要签这份新兑付方案呢？
这段时间，微贷网出借人，不断地过来咨询我们：究竟要不要牵第二个方案？如果签了第二个协议，到时候还不上钱，姚某是不是就能甩锅了?
坦白说，在WD网消息追踪群里，我们就曾经聊过自己的观点：第二个方案我个人不反对签，如果姚某能更加明确自己的兜底责任，那是最好的。
有些出借人朋友说自己咨询过律师，说如果签了方案，姚某就能甩锅。这种想法有些纸上谈兵。
我们不是说律师不懂法，而是觉得律师不懂P2P。现在的微贷网案件，如果认真追究起来，已经不是简单的民事案件，而是刑事案件。
不是合同起诉就能回款。如果要用民事诉讼的那套逻辑，起诉的方式就能回款，那么全国那么多受害者就不用WQ得那么辛苦。
现在的微贷网，早已经被监管盯死，出这样的兑付方案，不用报送给监管么？
签了合同就能甩锅?就算出借人同意，监管部门都不会同意。到时候，HZ发生群众事件，谁来负责?
WD网出借人把问题想得太复杂化，不管出怎么样的方案，最终兜底的都是微贷网、姚某和底层资产，不存在甩锅的可能性。
如果真的想要甩锅，也会用些看起来更加合理合法的途径，比如推出债权商城。(微贷网曾经有这样的念头，后面由于出借人主动WQ，引起监管部门重视，所以终止计划)
02 聊聊为什么要积极推这份兑付方案?
这份方案的关键核心，还是缩短了兑付时间，从36个月锁短到18个月，加大了平台的兑付压力，同时表面上洗白了微贷网这个上市壳。
总体上看，微贷网新兑付方案+姚某的无限兜底责任声明，是利好出借人的。
既然如此，为什么平台要积极推这份方案呢？只能是两种理由，要不就是有套路(比如收割等)，要不就是有压力。
而后者的可能性更大——上面给压力了。
先说说监管层面的。
HZ是之前出了名的雷都，自从2018年6月之后，对P2P的监管已经非常严格，之前的51人品事件就能看得出来。
微贷作为辖区最大的P2P平台，之前又出现过WQ事件，能被监管忽略掉吗？
被盯上的微贷网，现在只有乖乖地兑付出借人本金，才有生存的希望。微贷网愿意缩短兑付周期，更多可能是监管施压的结果。
再说说经营层面的。
微贷网在2月份信息披露里面公布自己有85亿待收，扣除2月18日至4月26日期间兑付的17.07亿，再扣掉17亿左右的待还利息，剩下的兑付本金大概是50亿。
作为曾经的头部车贷龙头，这50亿待收本金，想要全部兑付，并非说是完全没有压力，至少没有像爱钱进、和信贷等等压力那么大。
再加上车贷资产是有抵押，本身就比信用贷和现金贷的价值要高。
我们预计如果按照正常催收，再加上接入征信，预计最终坏账率会在20%左右，窟窿没有想象中那么庞大，因此我们初步判断微贷网有一定的兜底能力。
上面说过，P2P平台现在要做的事情就只有四件：一是催收，二是兜底，三是安抚出借人，四是维持造血能力。
微贷网现在最缺的是维持造血能力。在没有出问题之前，微贷网的业务在转型助贷，虽然机构资金不多，但每个季度大概都有500万左右。
如果平台没有持续的造血能力，参考现在的和信贷，转型社交电商，老板直播卖锅，还逼着出借人免费帮他们打工才能要回血汗钱。
把债权转让给关联方和AMC，洗白微贷网的壳子，机构资金才有可能继续进来。
综合起来看，上有压力，下有能力和需要，所以微贷网还是硬着头皮积极推了兑付方案二。
那些公告如此大费周章地宣传，不仅是为了给出借人看，也是为了给监管一个交代。
HZ经历过"雷都"骂名后，对辖区内P2P平台基本采取了强监管的模式，如果你们跳出微贷网，去看看隔壁的铜板街，就能看出类似的情况。
铜板街的待收也有接近50亿左右，兑付周期被压缩到最短3-5个月，难道这些真的是平台自愿的吗？不可能的。 再给微贷网朋友分享下铜板街客服和出借人的聊天对话，也能真实感受到杭州监管在这里面的努力和关注。
对于微贷网未来的兑付，我们目前保持谨慎乐观的态度。 以上就是对微贷网的最新舆论分析，希望能帮到在车上的出借人吧。
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